欧宝电竞今天系统来讲一下“医疗险”。中国的医疗费用支出都包括什么，社保都保什么，为什么国家也建议个人买商业医疗保险。商业医疗险分几个类别。最适合你购买的医疗保险是什么。

　　国民医疗费用支出由三个体系构成。第一个体系，称之为社会支出欧宝电竞官方网站。第二个体系叫政府支出。第三个体系叫个人支出。

　　社会支出内部最主要的有社保支出，还有慈善项目的支出以及商业保险的支出。中国社保的三大体系是城镇职工、城镇居民还有新农村合作医疗。

　　政府支出，比如公务员的公费医疗，还有某些情况下，需要政府补贴的一些医疗项目。

　　个人支出分成四类。一类叫裸奔似的就医，比如说没有社保，第二有社保去了私立医院，第三有社保在国外不能用，第四免赔额和自付比例。

　　社保作为14亿人95%以上都覆盖的体系，有几个重要特征。一个重要特征就是覆盖人群非常足，但是任何一个东西覆盖广的话，大概率只能去做基本的东西。

　　所以社保的治疗和用药，得符合三大目录《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。每个目录又细分为甲乙丙3个目录。甲类100%报销，乙类部分报销，丙类一分不报销。

　　小声告诉你，社保2万多种药品中，能被社保所报销的甲类和乙类药品百分比只有个位数。

　　北京在职参保举例，门诊起付线元，年度基本医疗最高支付限额为2万。不到1800的部分都是自付的，超过了社保才能报销。

　　北京住院起付线元，年度最高支付限额为40万。同门诊一样，超过1300的部分社保才报销，也不是100%给你报，去三甲医院你还需要自付15%。

　　社保确实帮助14亿人解决了医疗的负担，但是也只是能解决基本医疗负担。遇到一些需要品质医疗的需求，或者重大医疗高额费用，社保的作用很有限。

　　第一城镇职工，面对的是在职员工和退休人员，参保人是企事业单位，保费是由单位和个人一起缴纳的，不享受政府补贴。一般达到缴费年限（男25年，女20年）就不在缴费即可享受基本医疗保险待遇。见图1和图2

　　第二城镇居民，除了城镇职工之外，没有上班的人比如学生、儿童、以及待业青年，参保的是城镇居民的医疗保险。

　　城镇居民和农村合作医疗的保费远远不够整个报销，就一定会涉及政府补贴。从2018年起，医保也将城镇居民和新农合纳入城乡居民医保范围

　　社保本身存在风险，起付线、自付比这个问题不大，但是发生异地就医可能会发生大额费用。比如即便你在社保缴纳所在地做了备案，你去北京就医可能报销的比例不一样也会产生比较大额的费用。

　　另外社保可能会让就医手段产生问题，比如膝关节置换手术，很小一个手术，没多少钱，社保能报销国产膝关节费用，但是使用寿命和便利度，可能较进口的差一些。但是进口的报价可能高达11万。这个时候你要是有一个几百块钱保费的百万医疗，都可以用来报销。

　　社保最基本的作用就是保基本，保基本最重要的特征就是公平，公平就要做到普惠，社保不可能把90%的医疗费用用于5%的患者。比如“我不是药神”的靶向药格列卫，原先一直都没有纳入医保。以后也会有很多类似的情况一直存在。对于社会来说，这是公平，对病人来说，这是条命。

　　社保有各种局限性，所以我们要考虑商业医疗保险欧宝电竞官方网站，无论是希望大额医疗费用的覆盖还是希望寻求更好的治疗手段，还是希望国外就医。或者希望更完善的人文关怀服务。商业医疗线都是更好的选择。所以商业医疗的意义在于：第一更多的就医选择，不用局限于社保范围内药品，可以选择更好的药。也可以选择更好的医疗机构，比如公立国际部、私立医院。

　　如果对比社保，商业医疗都是涵盖社保目录以外的药品和治疗的，而且一般没有自付比例，都是100%报销。最大区别在于囊括的医疗资源范围不同，可以大体分为这几类：

　　（附平安e生保2020、太平医保无忧2019、众安尊享e生2019、人保好医保对比表）

　　这四个保险是市面最常见的百万医疗保险，共同的的特点是医院保障公立医院的普通部、药品涵盖自费药、报销比例100%，保障区域仅限大陆，保障内容只有住院，门诊和其他都不报销。

　　保费看一下，是所有人都能接受的，30岁左右每天也就花1-2块钱，我觉得百万医疗虽然是权宜之计，但它是保险配置必备。

　　那有些人说，我可能不满足于百万医疗这么基础的产品，也担心它将来的稳定性，我想买更好的医疗保险。这时候可以看看三家公司做的中端医疗保险，复星联合的乐健一生、msh的欣享人生和安盛的智选欧宝电竞官方网站。

　　中端医疗较百万医疗来看，保额明显不足，但是保障医疗资源更广泛，最主要的是能去公立医院的国际部，比如国宝级的协和国际部。增值服务明显优于百万医疗，比如msh的欣享人生在协和国际部是有驻院代表做专人服务的，它为什么能这样呢，因为msh是一个在医疗领域深耕的公司，公司和各医院保持了长久合作关系。

　　最后我们说一下高端医疗，比前两者表现更突出的就是高端医疗的保费已经是前两者的两倍甚至几十倍，很多客户望而却步。为什么会贵这么多呢？它除了具有百万医疗和中端医疗的共性（不限社保、100%报销、公立医院特需部、国际部就医）之外，拥有更加广泛的医疗资源支配性和更好的医疗关怀的人文性。

　　比如看病的地域范围可以扩展到亚洲、全球，在国内紧张的医疗条件下根本无法体会到的人文关怀和尊严，可以通过就医地域拓展来解决。比如赴美就医、赴日就医，这通常也是给就医创造了更多的道路，更多的机会，也有可能是伤害更小的治疗手段和更长的生存时间。

　　海外医疗是一种专项的高端医疗，给中端客户提供大病海外就医的可能性。因为你只有社保和只有百万医疗，是没法报销你出国看病的钱的。

　　海外医疗是只要发生几种重大疾病（癌症、心脏搭桥、等），就能启动海外医疗项目。报销包括交通、住宿、医疗手术、药品等一系列费用。某种意义上，海外医疗才是真正的高端医疗保险。

　　值得重点说一下的是，海外医疗核保简直不能再宽松，而且19-64岁的成年人都是一个费率，保费才两千多块钱，然而你要知道，如果你没有海外医疗保险，大病裸奔似的去美国看病，没有百万可能连国门都出不去。如果你去找国内海外医疗的咨询和服务中介，你需要先交十几万的中介费用，然而这些中介是不报销任何看病相关费用的。

　　以上就是医疗险的分类，百万医疗是基础医疗险，人手一份都没什么问题。趁早趁身体还健康的时候购买。考虑更好更多的医疗资源，就考虑中高端医疗险。然后海外医疗其实有海外就医需求的很好的选择。